为什么买了保险却不能赔？

        有一家中国公司与国外出口商签订了贸易合同，价格条款是CIF广州，付款方式：T/T。货物起运同一天，国外公司投保海洋货物运输保险，被保险人列明是国外出口商。
        货物到港后，进口商发现集装箱内部分货物已经有霉变现象，损失情况较为严重。检验代理人到场检验后作出的结论是运输途中致损。后进口商保险单副本申请理赔，却被保险公司拒赔。
为什么买了保险却遭遇拒赔呢？
        大家好，我是佛山市贸促会涉外商事法律服务志愿团秦佾兰律师。今天我们来谈一谈保险索赔应该注意的事。

1、保单正本是保险权益的重要凭证

        保单作为海洋货物运输保险的重要书面凭证，记载了承保公司、险种、保险标的、保险期间、检验代理人等重要信息。同时，海洋货物运输保险与国内一般财产保险、人身保险不同，它是一种在运输过程中可以背书转让的权利凭证，也是提出保险索赔申请的必要权益凭证。
        保险单的权益可以背书转让，合同中的权利、义务也会随之转移。因此，一般只有保单正本持有人才能申请保险索赔。而且，保单中约定的被保险人就是第一手的保险权益人。在上述案例中，在出口商背书转让保险单给进口商后，进口商才能有权持保单正本申请理赔。
        因此，作为国内进口商，无论采取哪一种贸易方式，贸易开始前应尽量确保保单上载明的被保险人为自己，保障自身权益。如果无法达成一致，退一步，也可以与出口商沟通协商，列双方为共同被保险人。

2、必须具有保险利益才能获得保险保障

        刚才讲到的案例里面，价格条款是CIF广州，即货物在装运港装船前的风险由出口商负担，而装船后的风险由进口商负担。在CIF贸易术语下，进口商在货物装船后即具有事实上的保险利益。
        在这个案例中，如果货损发生在装船前运输过程中，显然进口商对此是没有相应的保险利益的，如果以进口商名义申请理赔，很大概率会被拒赔。

3、发现出险应及时处置

        无论货物是运到目的地以前出险还是货物运达目的地以后出险，一旦知道或发现货物受损，都应该立即通知保险公司或保单载明的检验代理人。同时还要对受损货物及时采取合理的施救、整理措施，以避免损失扩大，将货损减小到最低程度。
        当然，重中之重是要申请保单中约定的货损检验人进行货损检验，以便及时查明事故原因并申请理赔。在此期间，进口商也要及时、尽可能监督相关检损情况，避免货损检验人敷衍了事或者作出不利于我方的结论。
        就像在上述案例中，货损检验人作出运输途中致损的结论，实质上属于一个模棱两可的结论，该货损到底是装船前运输途中致损？还是装船后到港前运输途中致损？两种情况可能最终会得出完全不同的理赔结果。
        保险的本义是为了转移风险。即便是买了保险也不能想着有保险公司兜底就放任自流。
在处理海洋货物运输保险事务时，还是需要找准关键点，在重要环节为自己争取权益，避免最终落得无法获得保障的尴尬局面。